נתוני אשראי ומשכנתא: מה הבנק רואה

כל בנק שבוחן בקשה למשכנתא מסתכל קודם על נתוני אשראי: איך החזרתם הלוואות בעבר, אילו מסגרות פתוחות לכם, והאם יש מידע שלילי כמו תיק בהוצאה לפועל. מאז 2019 הנתונים האלה מרוכזים במאגר אחד של בנק ישראל, והם משפיעים גם על עצם האישור וגם על התנאים שתקבלו. במדריך: מה נאסף עליכם, מה הבנק רואה, איך מקבלים דוח בחינם ומתקנים טעות, ומה אפשר לשפר לפני שמגישים בקשה.

מה נאסף במאגר נתוני אשראי

חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 הקים מאגר מרכזי בבנק ישראל, שפועל מאפריל 2019. המאגר כולל מידע חיובי ושלילי:

• עמידה בתשלומים — החזרי הלוואות ומשכנתאות, פיגורים, וגם החלטות של בתי משפט על אי-תשלום.
• בקשות אשראי — כולל פניות של גופים מממנים ללשכות האשראי.
• מסגרות אשראי — מסגרת העו"ש ומסגרות כרטיסי האשראי.
• סוגי חשבונות — החשבונות וההלוואות שפתוחים על שמכם.

המידע מגיע מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי, מבנק הדואר, מגופי אשראי חוץ-בנקאיים גדולים, מלשכות ההוצאה לפועל, מהממונה על הליכי חדלות פירעון ומבנק ישראל עצמו, למשל לגבי לקוח מוגבל בשל שיקים.

מה הבנק רואה כשמבקשים משכנתא

כדי לקבל דוח אשראי מלא, הבנק צריך את הסכמתכם המפורשת לעסקה המסוימת. על בסיסה הוא מקבל מלשכת אשראי את נתוני 3 השנים האחרונות ודירוג אשראי. כמה כללים שכדאי להכיר:

• תוקף ההסכמה — עד סוף ההלוואה או עד מועד מוקדם יותר שבחרתם. אם המשכנתא לא יצאה לפועל, ההסכמה פגה לכל המאוחר אחרי 120 יום.
• הזכות לדעת — הבנק חייב להודיע לכם שהזמין דוח ומאיזו לשכה, לשמור אותו לפחות חצי שנה ולמסור לכם עותק בתוך 7 ימי עסקים מבקשתכם, גם אם לא קיבלתם הלוואה.
• נתונים עדכניים — הבנק אינו רשאי להסתמך על דוח שגילו עולה על 60 יום. לכן בין אישור עקרוני למשכנתא לאישור הסופי ייתכן שיוזמן דוח חדש.

נתוני האשראי אינם השיקול היחיד, ובנק ישראל עצמו מדגיש שההחלטה על מתן אשראי אינה מבוססת רק עליהם. ההון העצמי, ההכנסה וכושר ההחזר קובעים את המסגרת. הוראה 329 של בנק ישראל מגבילה את ההחזר החודשי ל-50% מההכנסה, ואין בה כלל שנוגע לדירוג אשראי.

דירוג אשראי: מי מחשב אותו ולמה 700 אינו 700

בנק ישראל אינו מחשב דירוג אשראי. את הדירוג מחשבות לשכות האשראי המורשות, וכיום פועלות שתיים: בי די אי קופאס (BDI) ול.א.י. לשכת אשראי לישראל. לכל לשכה סולם משלה. לפי דוח מבקר המדינה מ-2024, אצל לשכה אחת הסולם הוא 0 עד 1,000 ואצל השנייה 300 עד 720 ומעלה, כך שציון 700 יכול להיחשב "סביר" בלשכה אחת ו"טוב" בשנייה.

לפי בנק ישראל, מידע שלילי משפיע יותר ממידע חיובי, מידע עדכני משפיע יותר ממידע ישן, וגם איחור בודד בתשלום פוגע. הכנסה ונכסים אינם נכנסים לחישוב, והחוק אוסר להתחשב במין, בגיל, בדת, במוצא, במקום המגורים, במצב המשפחתי או במצב הבריאותי. על דירוג שנראה לכם שגוי אפשר להגיש השגה ללשכה.

כמה זמן מידע שלילי נשאר

בנקים ולשכות אשראי מקבלים רק נתונים של 3 השנים האחרונות. בנק ישראל שומר את הנתונים 10 שנים, אבל השנים הרביעית עד העשירית נשמרות לתיעוד בלבד. החמור ביותר הוא מידע שמעיד "באופן מובהק" על אי-עמידה בתשלומים, למשל צו בהליך חדלות פירעון, תיק הוצאה לפועל שנפתח על חוב של יותר מכ-5,650 ₪, או הגבלה בשל שיקים. אחרי מידע כזה אי אפשר לבקש להוציא את עצמכם מהמאגר במשך 3 שנים, והבנק מקבל הודעה כשהגישה לנתונים חסומה.

איך מקבלים דוח נתוני אשראי בחינם

פעם בשנה אפשר לקבל מבנק ישראל ללא תשלום דוח ריכוז נתונים: דוח רגיל, של 3 השנים האחרונות, או דוח מלא של כל מה שיש במאגר. מזמינים באזור האישי במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, עם הזדהות לאומית, וצופים בדוח באתר או מקבלים אותו בדואר אלקטרוני או בדואר. אפשר גם בטלפון *6194. דוח נוסף עולה 36 ₪ באתר או 48 ₪ בדואר. הדוח של בנק ישראל אינו כולל דירוג; את הדירוג מקבלים מלשכת אשראי.

מצאתם טעות? כך מתקנים

באזור האישי מגישים בקשה לתקן, להשלים או למחוק נתון. מקור המידע, למשל הבנק או חברת כרטיסי האשראי, צריך לסיים את הטיפול בתוך 14 ימי עסקים, ועד 21 ימי עסקים במקרים מורכבים. כשיש מחלוקת, בנק ישראל רשאי לצרף הערה לנתון או למחוק אותו. עדיף לעשות זאת לפני שמגישים בקשה למשכנתא, לא באמצע התהליך.

איך משפרים את התמונה לפני משכנתא

• בודקים מוקדם — מזמינים דוח כמה חודשים לפני הפנייה לבנק, כדי שיהיה זמן לתקן.
• משלמים בזמן — גם איחור בודד נרשם, ולמידע עדכני יש המשקל הגבוה ביותר.
• לא מנצלים מסגרות עד הסוף — ומתאימים את גובה המסגרות להוצאות בפועל.
• סוגרים חובות פתוחים — תיק הוצאה לפועל שנשכח מופיע בנתונים, ומעל סכום מסוים נחשב מידע שלילי מובהק.
• לוקחים רק אשראי שאפשר להחזיר — וזוכרים שכל בקשת אשראי נרשמת במאגר.

גם כשיש מידע שלילי, זה לא בהכרח סוף הדרך. יש בנקים שבוחנים את התמונה המלאה, ויש גם משכנתא חוץ בנקאית. מה עושים אחרי סירוב מוסבר במדריך מה עושים כשהבנק מסרב, ופרטים על ליווי בתיקים כאלה בעמוד תיקים מורכבים ומסורבי בנקים.

המידע במאמר כללי ומבוסס על חוק נתוני אשראי והוראות בנק ישראל כפי שהם בתוקף באוקטובר 2026. סכומי הסף והתעריפים מתעדכנים מעת לעת, ותיקון לחוק צפוי להיכנס לתוקף בשנת 2027. אין באמור ייעוץ או שיווק משכנתאות ואין בו המלצה לפעולה.